Thời gian gia hạn đóng phí bảo hiểm: Khách hàng cần biết gì?

Đến ngày đóng phí nhưng chưa kịp thanh toán, hợp đồng bảo hiểm có mất hiệu lực ngay không? Thông thường là không. Với bảo hiểm nhân thọ đóng phí nhiều lần, bên mua có thêm một khoảng thời gian để hoàn tất phí. Khoảng thời gian đó được gọi là thời gian gia hạn đóng phí.

1. Thời gian gia hạn đóng phí là gì?

Thời gian gia hạn đóng phí là khoảng thời gian được tính sau ngày đến hạn của một kỳ phí. Trong giai đoạn này, khoản phí vẫn chưa được thanh toán đầy đủ nhưng hợp đồng chưa mặc nhiên chấm dứt chỉ vì đã qua ngày đến hạn.

Theo khoản 2 Điều 37 Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15, với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đóng phí nhiều lần, sau khi bên mua đã đóng một hoặc một số kỳ phí, thời gian gia hạn cho các kỳ tiếp theo là 60 ngày.

2. Sáu mươi ngày được tính từ khi nào?

Mốc bắt đầu thường gắn với ngày đến hạn đóng phí. Đây là ngày đã được xác định trong hợp đồng, trên ứng dụng khách hàng hoặc trong thông báo chính thức của doanh nghiệp bảo hiểm.

Cách tính ngày cuối cùng có thể khác đôi chút tùy điều khoản, thời điểm giao dịch được ghi nhận và cách xử lý ngày nghỉ. Vì vậy, ngày chuyển tiền chưa chắc đã là ngày doanh nghiệp ghi nhận hoàn tất phí.

3. Một ví dụ dễ hình dung

Giả sử một hợp đồng có ngày đến hạn đóng phí là 01/10. Đến ngày này, bên mua chưa thanh toán kỳ phí mới.

1. Ngày 01/10

   Kỳ phí đến hạn. Hợp đồng bước vào thời gian gia hạn nếu đáp ứng điều kiện áp dụng.

2. Trong 60 ngày tiếp theo

   Bên mua vẫn có thể hoàn tất khoản phí còn thiếu. Trạng thái quyền lợi được xác định theo hợp đồng và quy định pháp luật.

3. Nếu phí được ghi nhận đầy đủ

   Hợp đồng tiếp tục được duy trì theo các điều khoản đã thỏa thuận.

4. Nếu hết thời gian mà phí vẫn thiếu

   Hợp đồng có thể bị chấm dứt hoặc chuyển sang một trạng thái khác, tùy loại sản phẩm và giá trị hợp đồng.

Ví dụ trên giúp hình dung dòng thời gian, nhưng ngày cuối cùng của từng hợp đồng vẫn cần được xác định từ thông tin chính thức của doanh nghiệp bảo hiểm.

4. Quyền lợi có còn trong thời gian gia hạn không?

Thời gian gia hạn không có nghĩa hợp đồng đã mất hiệu lực ngay. Điều 27 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm trả tiền theo thỏa thuận nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra trước thời điểm hợp đồng bị đơn phương chấm dứt do không đóng đủ phí. Doanh nghiệp có quyền khấu trừ phần phí còn thiếu đến thời điểm chấm dứt.

Tuy vậy, một yêu cầu chi trả vẫn được xem xét theo đầy đủ điều kiện của quyền lợi: ngày hiệu lực, thời gian chờ, phạm vi bảo hiểm, điều khoản loại trừ và trạng thái của từng sản phẩm bổ trợ.

5. Sản phẩm chính và sản phẩm bổ trợ có cùng trạng thái không?

Không phải lúc nào cũng giống nhau. Một hợp đồng có thể gồm sản phẩm chính và nhiều sản phẩm bổ trợ như tai nạn, bệnh hiểm nghèo hoặc chăm sóc sức khỏe. Mỗi sản phẩm có thể có thời hạn, cơ chế thu phí và điều kiện duy trì riêng.

Vì vậy, có trường hợp sản phẩm chính vẫn được duy trì nhưng một sản phẩm bổ trợ đã dừng. Cũng có trường hợp khi sản phẩm chính chấm dứt, các sản phẩm bổ trợ đi kèm đồng thời không còn hiệu lực.

6. Phí có tự động được lấy từ giá trị hợp đồng không?

Khoản 4 Điều 37 quy định doanh nghiệp bảo hiểm không được tự ý khấu trừ phí từ giá trị hoàn lại khi chưa có sự đồng ý của bên mua, trừ trường hợp bảo hiểm nhóm không thuộc phạm vi áp dụng của quy định này.

Tuy nhiên, một số hợp đồng đã có sẵn cơ chế tạm ứng tự động, khấu trừ chi phí bảo hiểm hoặc sử dụng giá trị tài khoản. Khi đó, việc khấu trừ diễn ra theo thỏa thuận đã được chấp nhận trong bộ hợp đồng, không phải vì doanh nghiệp tự ý quyết định sau khi khách hàng chậm phí.

7. Điều gì có thể xảy ra sau khi hết thời gian gia hạn?

8. Gia hạn đóng phí khác gì thời gian cân nhắc và khôi phục?

9. Những nhầm lẫn thường gặp

10. Câu hỏi thường gặp

Kết luận

Thời gian gia hạn đóng phí là khoảng đệm sau ngày đến hạn, giúp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đóng phí nhiều lần không chấm dứt ngay chỉ vì một kỳ phí chưa được thanh toán đúng ngày. Theo quy định hiện hành, khoảng thời gian này là 60 ngày trong phạm vi áp dụng của Điều 37.

Điều quan trọng là phân biệt ngày đến hạn, ngày cuối gia hạn và ngày hợp đồng thay đổi trạng thái. Ba mốc này liên quan với nhau nhưng không phải là một.